近日，一辆小米SU7程序版在德上高速公路池祁段发生严重交通事故并发火色图片，激勉庸碌关注。字据辩论报谈，事故发生前，车辆处于NOA智能扶助驾驶景色，以116km/h的速率无间行驶。

　　21世纪经济报谈记者扎眼到，2025年以来，车企在智能驾驶鸿沟的竞争愈发浓烈。头部车企如比亚迪、小鹏汽车等纷繁发布高阶智能驾驶工夫策画，政策、本钱、工夫多方共振，鼓励行业加快迈向“智驾平权”新时间。从“全民智驾”到“智驾平权”，比亚迪公司董事长兼总裁王传福在智能化政策发布会上暗示“2025年将是中国汽车业普及智驾工夫的元年。”

　　当地点盘交予算法，事故背负若何差异？车险体系能否跟上工夫迭代的法子？

　　智驾权责逆境：传统车险撞上“东谈主机共驾”依稀地带

　　传统车险以驾驶员症结为中枢，但智能驾驶工夫的介入使背负链条复杂化。这起事故便暴泄漏L2级智能驾驶的中枢矛盾：系统虽能扶助有策动，但最终抑止权仍在驾驶员手中，事故背负难以肤浅悔怨于单一主体。

　　太平再保障（中国）有限公司发布的《智能网联汽车保障创新白皮书》也指出，一些智能网联汽车自动驾驶开启经过中，仍存在安全员或驾驶员与汽车的互动，脱险后的事故背负认定相对传统情景更为复杂，不但会导致保障公司的看望成本升高，还可能导致抵偿处理的时候蔓延。更高档第的无东谈主驾驶发生的事故则多由蚁合、车辆系统故障或环境感知等成分导致，背负主体也将从传统汽车的驾驶东谈主退换为车辆的运营方、制造方或工夫提供方，保障居品的投保主体也应退换，但现在阛阓上的保障居品尚未全皆适合这一变化。

　　业内东谈主士暗示，智能驾驶模式下的事故，现在我国的车险如故一刀切，肤浅贯通为东谈主是驾驶主体，车辆是扶助驾驶，有策动在东谈主，沿用原有的车险保障要求。

　　小米SU7用户手册中明确写明，全场景智能驾驶功能算作一种驾驶扶助功能，无法竣事自动驾驶，并不周全皆代替驾驶员抑止车辆，驾驶员恒久承担着安全驾驶车辆与合适谈路交通安全法律功令的一齐背负。

　　律商联讯风险信息中国区董事总司理戴海燕对21世纪经济报谈记者暗示，智能驾驶波及车辆制造商、传感器制造商、软件开辟者等多个主体，一朝出现事故，背负可能踱步在多个主体上，导致追责经过复杂。中国L3级别自动驾驶的背负认定需抽象多方面成分色图片，如事故发生时的车辆抑止景色；驾驶员的响当令候和举止等。

　　有业内东谈主士对记者暗示，L3级别以下的智能驾驶皆是扶助驾驶，背负在东谈主；L4级别以上的驾驶才不错称为自动驾驶大略无东谈主驾驶。智驾的普及，保障居品的多元化是势在必行。销耗者买了智驾管事，智驾出现问题，厂家有义务对其居品崇敬。最合理的收尾是，厂家对我方的智能驾驶或自动驾驶进行投保，风险退换到保障居品上。

　　早在2月就有音问称小鹏汽车将结合保障机构推出定制化智驾保障居品；紧随后来，2月24日，阿维塔推出“智驾无忧”管事花式，最高保障额度达 600 万元；2月27日，小米汽车也通知行将结合头部险企发布智驾保障管事，最高保障金额达300万元，展望将在本月发布。可是，从管事形态来看，除了最早长安汽车推出的“自动停车使用背负险”是实确切在的背负保障外，现在的“智驾险”居品大多并非严格兴致上的保障，而更像是一种职权。

　　业内以为，跟着阛阓的发展，车险不再是单纯的金融居品，而是车企生态链的蹙迫一环。智能驾驶的使用频率越来越高，驾驶举止将越来越多地从驾驶员转向智能驾驶系统，背负主体的变化也会带来投保主体的退换，例必会给车险居品形态带来权臣影响。

　　车企与险企的“风险共治”

　　诚然救急解决部指出，我国刻下阛阓上销售的智能驾驶车辆，其功能级别最高仅达到L2级，但智能驾驶工夫频年来处于赶紧发缓期，当智能驾驶迈向L3，乃至L4、L5级别的“无东谈主驾驶”鸿沟，当传统背负差异模式从“东谈主”转向“工夫”，车企和险企当若何应付？

　　在传统车险时间，险企全皆主导了车险居品，而在智能化时间到来之后，车企领异常据、工夫、销售渠谈等中枢资源，保障公司在统共这个词车险居品质命周期中的作用被收缩。戴海燕指出，智能驾驶汽车的风险特征需斟酌硬件可靠性、软件安全性等全新成分，在无法取得车企数据的情况下，难以准确评估风险，导致保障居品订价贫窭。而车企分享数据又会异常据安全问题和心事保护风险担忧，若数据被走漏或批改，可能危及专家安全和个东谈主心事，也会烦闷保障理赔的平允性。

　　1月13日，金融监管总局、工业和信息化部、交通输送部以及商务部结合发布《对于深刻改进加强监管促进新动力车险高质料发展的迷惑主见》也指出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保障行业力量，全面系统参议智能驾驶、车型快速迭代等对车险策动的中历久影响，赶早策画转型发展。

　　对外经贸大学保障学院院长谢远涛暗示，刻下，汽车已从单纯的交通器具向迁移智能结尾、储能单元和数字空间退换，酿成一套竣工的产业生态，保障应用场景极为丰富，早已超过车险的鸿沟。因此，需要多方协同起劲，共同普及新动力汽车智能安全水平。由此来看，保障公司与车企、科技公司进行互助化、个性化定制，共同鼓励智能驾驶保障发展是一条更行得通的路。

　　车企的上风在于领有大皆自动驾驶辩论的车辆运转数据，有用愚弄、合理分享这部分数据不错协助保障公司进行风险监控和事故定责，为保障居品及管事的运转创造必要条件的同期，促进居品想象和订价模子的束缚完善。保障科技公司不错通过先进的数据分析和东谈主工智能工夫，鼓励保障行业的数字化转型，优化保费订价和理赔效果。

　　智能驾驶车险解围：险企加快布局车险改进

　　近期，多家上市险企公开暗示正在积极布局智能驾驶时间下的车险改进。

　　数据骄气，2024年东谈主保承保新动力汽车1159.05万辆，同比增长57.3%，承保数目占比11%，保费收入508.57亿元，同比增长58.7%，保费占比17.2%。中国东谈主保副总裁于泽在2024年度事迹讲明会上先容称，从脱险率上看，经过和某些国内自主品牌共同考据，使用智驾后脱险率有小幅下落。“智能驾驶是潜在的车险增量阛阓，现在和一些头部企业有互助，有一定保费收入，现在看赔付率还不错。”

　　于泽称，在居品储备方面，东谈主保财险正在开辟L3及以上的智能网联汽车专属车险居品，提前布局改日智能驾驶工夫升级所带来的新式保障风险以及保障需求；在理赔方面，东谈主保财险配合中国保障行业协会，与中汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保障抵偿判定工夫表率》，为改日智能网联汽车事故定责提供行业程序。

　　中国太保产险总司理陈辉相同暗示：“在新动力车险这块，不管是太保如故行业，专家皆在束缚地参议和斟酌经过中。包括专家比拟关注和关注的新动力车的智能驾驶方面，刻下阛阓还有更多智驾方面的居品和保障需求，咱们仍是与多家车企建树了辩论的应用本质室，也将进一步充实东谈主才，为新动力车的发展孝顺太保力量。”

　　对外经济交易大学保障学院教悔王国军对21世纪经济报谈记者暗示，新的风险催生新的居品供给，带来新的业务增长点，智能驾驶工夫的发展对保障业来说一方面是机遇，另一方面，若是保障居品与管事创新跟不上工夫创新，法律功令跟不上工夫创新，背负界定跟不上工夫创新，就会出现风险。他进一步暗示，汽车背负保障与活泼车保障保障的是两类风险，前者不周全皆代替后者。险企需要扎眼两者此消彼长的关联，从而配备相应的资源。

　　一位业内东谈主士则暗示，汽车的居品形态仍是发生了转变，车险的承保背负也应该跟着标的物的转变而转变。中国新动力智能汽车的发展引颈了天下汽车工业的创新，对新事物、新址品，保障公司算作承保单元，滞后性客不雅存在。但居品多元化（传统车险，里程保障、智驾背负险，数据安全，心事，分享、分时租出保障等等）；数据共建分享、核保精算的智能化、理赔的透明、高效；渠谈的数字化、线上化，皆是改日的趋势。

　　不外色图片，他指出，在这一溜型经过中，保司的谈话权正在变弱，保司若是不掌抓数据、不加快变革，可能会沦为车企的贴牌方。